Čo robí poisťovací maklér?
Poisťovne poisťujú a makléri im dodávajú klientov. Na trhu je viac poisťovateľov a ja mám prečítané všetky tie malé písmenká, a hlavne im rozumiem. My pre našich klientov hľadáme poisťovateľov za relatívne najlepšiu cenu. Pretože lacné nie je vždy dobré. A ja konkrétne pomáham klientom, keď sa niečo stane.
Takže škody i likvidujete?
Áno, som v podstate likvidátor, ale u maklérov pracujem v opačnej pozícii. Som klientov partner a poradca, ktorý komunikuje s likvidátorom v poisťovni.
Ako to je teda s poistením, napríklad zodpovednosti za škodu ?
Vaša zodpovednosť je daná zákonom. Keď niečo rozbijete, zákon určí vašu mieru zodpovednosti. Poistnou zmluvou sa len rieši rozsah rizika, do akého je podľa poistných podmienok ochotná ísť vaša poisťovňa. Teda čo všetko z vašej zákonnej zodpovednosti je ochotná uhradiť.
A poisťovňa slúži len ako “kasička”?
Zďaleka nie, to je len jedna z funkcií. Ľudia by mali pochopiť, že poisťovňa ich súčasne chráni. Nejde prísť a povedať : Niečo som spôsobil, plaťte. Za akýchkoľvek okolností. Takto poisťovňa nefunguje. Ona sa vás opýta : Cítite sa za škodu zodpovedný alebo nie? A potom podľa vášho postoja k prípadu pristupuje. Chráni vás teda i pred neoprávnenými nárokmi.
Takže svoju chybu automaticky nezaplatím, minimálne o tom budem aspoň premýšľať.
Základ je neplatiť hneď. Ale hlavne nepriznať hneď ani svoju zodpovednosť. Vždy musíte najprv komunikovať s poisťovňou. Zákon hovorí, že pokiaľ niečo zaplatíte, automaticky ste uznal svoju vinu. A pokiaľ poisťovňa vo svojom objasňovaní udalosti zistí, že ten zákonný nárok nie je, ale vy už ste to zaplatili, povie vám sorry, to už je tvoj problém.
Je rozdiel v prístupe poisťovní? Sú niektoré lepšie?
Záleží skôr na ľuďoch. Niekedy natrafíte na likvidátora, s ktorým je objasňovanie škody bezproblémové, niekedy na iného, ktorý je presvedčený, že klamete. A že chcete z poisťovne len vydolovať peniaze. A preto vám to logicky maximálne znepríjemní. Bude žiadať “sto” podkladov pre vyšetrenie nahlásenej škody a podobne.
Ladislav Bosák vo vinárni Na brehu Rhôny, kde sme robili rozhovor. Nadchol ma jeho obrovský profesionálny záber i zmysel pre humor. Pýtam sa, čo tam mám dať za CV? “Kľudne napíšte slobodný a …” (smiech) www.mai-cee.com/cz/
Nedávno som skúšal čítať jednu zmluvu komplet aj s malými písmenkami. Ale fakt neviem, čo tam bolo napísané. Vy tomu rozumiete?
Ja musím rozumieť všetkému. Poisťovne dosť často menia a upravujú svoje poistné podmienky a ja ich musím automaticky celé analyzovať a zistiť čo sa zmenilo.
To akože až niekde pod čiarou zistím, že je moja zmluva len kus papiera?
No práve. Kto by šiel až do výkladu pojmov? Stalo sa mi, že tam bola trebárs definícia nebezpečia krupobitia. Bolo tam napísané, čo je to krupobitie, ale veta ďalej pokračovala : “ Škoda sa nevzťahuje na poškodenie hmotného majetku, ku ktorému prišlo na voľnom priestranstve.”
Ako prebieha likvidovanie poistných udalostí? Je to práca od stola?
Ako kedy, záleží na type škody a jej rozsahu. Konkrétne prípady nemôžem úplne prezradiť.
Ale pokiaľ ide o komplikované a záhadné prípady, poisťovne si sem tam najímajú aj súkromných detektívov.
Sú súkromní detektívi úspešnejší ako detektívi od polície?
Súkromný detektív funguje trochu iným spôsobom. Keď chcete využiť služby polície, musíte najprv podať trestné oznámenie.
Aký ste zažil najväčší malér?
V jednej továrni došlo k výbuchu parného kotla. Zabilo to myslím dvoch ľudí a zničilo to polku celého chodu továrne. Stará fabrika niekde na severe Čiech, ktorú spojazdnili Američania. Z Ameriky prišiel krízový štáb a my sme museli sedieť v zime v obleku priamo v tej továrni, vôbec nič tam nefungovalo. A museli sme nastaviť spôsob obnovy. Poisťovňa zaplatila komplet renováciu plus každý deň i pravidelné náklady a predpokladaný ušlý zisk, než sa rozbehla výroba. Vtedy to trvalo rok. Niekedy poisťovne vyplácajú gigantické čiastky. Bizarný bol však aj prípad, keď som likvidoval potápajúcu sa loď.
Potápajúcu loď? To sa vám stalo?
Bola to celkom kovbojka. V lodiarskom biznise funguje niečo ako spoločná havária. Základ toho je v dobách starých Feničanov.
Čo je to spoločná havária?
Máte loď a prevážate náklad obchodníkom z bodu A do bodu B. Ale trebárs o časť nákladu prídete. Napríklad preto, že ste na plytčine a musíte sa nejakého nákladu zbaviť. Alebo vám časť nákladu zhodila do mora búrka. A podobne. No a Feničania vymysleli rozdelenie škody. Keď loď doplávala do prístavu a zistilo sa, že z desiatich obchodníkov dvaja prišli o tovar, tak sa tí ostatní zložili a zaplatili časť toho, čo chýbalo. Je to princíp solidarity. Aby ten, čo prišiel o všetko, neskrachoval.
Dnes to v námornom biznise funguje rovnako?
Aj keď sa všetko dováža z Číny, takže po mori, obchodníci to veľmi neriešia. Myslia si, že je zodpovedný dopravca. Ale to nie je úplne pravda. Zvlášť, keď spoločnú haváriu vyhlási priamo kapitán, pretože vošiel na plytčinu alebo začalo horieť. Všetci čo tam majú zásielky a kontajnery, sú okamžite informovaní a musia ísť do banky na účet Lloydov v Londýne zložiť 100 percent hodnoty svojho dopravovaného tovaru. Takže aj keď sa s vašim tovarom nič nestane, vy ho hneď tak nedostanete. Musíte ho naviac ešte raz zaplatiť, aby ho dopravca uvoľnil. Pokiaľ však máte zásielku poistenú, všetko toto za vás vyrieši poisťovňa.
Potápajúce sa lode, vybuchujúce fabriky. Nie je tento biznis trochu stresujúci?
Súčasťou mojej práce je ukľudniť atmosféru. Ľudia v takejto situácii panikária. Nevedia čo majú robiť a sú nervózni. Zo mňa musí vyžarovať kľud, pohoda, nič sa nedeje. Ako je to v Sprievodcovi po galaxii. Hlavne žiadnu paniku!
Chýba vám v ponuke poistenia niečo špecifického?
Vysvetlím vám, čo vidím ako obrovský problém. Poistíte si občiansku zodpovednosť a….
Tomu sa hovorí poistka na blbosť, že?
Nie. Poistka na blbosť je poistenie, ktoré vás chráni, pokiaľ spôsobíte škodu svojmu zamestnávateľovi. Riadi sa zákonníkom práce. Správne sa volá “Poistenie zodpovednosti za škody vzniknuté pri výkone povolania voči zamestnávateľovi.” To je dosť dlhé, preto sa hovorí, poistite sa proti blbosti.
A keď niečo rozbijem na ulici alebo v reštaurácii?
Na to sa to nevzťahuje. To už hovoríte o zodpovednosti občana. To sú dve rôzne veci. Poistenie občianskej zodpovednosti býva často súčasťou poistenia domácnosti.
Aha. Tak naspäť k tomu, čo vám v tom poistení občianskej zodpovednosti chýba?
Idete do hotela, prenajmete si izbu a rozbijete tam televízor alebo zničíte pohovku. Alebo prepálite koberec, ako český pán prezident.. A poisťovňa vám to nezaplatí. Odmietne uhradiť škody na veci v užívaní. Požičiate mi telefón a ja ho pustím na zem. Smola. Pretože je to vec na použitie. Poisťovňa nezaplatí nič, čo používate, i keď to nie je vaše, a behom toho používania to zničíte. Je to štandartné poistenie len u podnikateľov.
Aha. To by ma zaskočilo. Na čo si ešte dávať pozor?
Keď pracujete ako SZČO, čo je dnes čím ďalej tým viac ľudí, tak máte zmluvu, ale váš vzťah sa neriadi zákonníkom práce. Takže ním nie je limitovaná ani vaša zodpovednosť, teda 4,5 násobok platu. Máte neobmedzenú zodpovednosť.
Ako SZČO som teda v háji?
Pokiaľ spôsobíte menom nejakej firmy škodu, ktorú si potom budú nárokovať, oni najskôr odpovedia : “My sme si najali tuto pána (vás), takže sa dohodnite s ním.”
A na to poistenie proti blbosti neplatí?
To už nie je poistenie proti blbosti, ale poistenie z prevádzkovej činnosti. Vy to síce beriete ako zamestnanie, ale v skutočnosti je to podnikateľská činnosť. A to už sa rozprávame o vyšších čiastkach. Rozhodne to nie je pár desiatok Eur ročne. Keď zničíte nejaký drahý stroj zamestnávateľovi, zaplatíte mu maximálne 4,5 násobok vášho platu. Pokiaľ pre neho pracujete ako SZČO, zaplatíte úplne všetko.
Je poistenie len pre bohatých?
Určite nie. V dnešnej dobe by som odporučil poistiť sa každému. Už kvôli tej zodpovednosti, ktorú ľudia začínajú viac a viac využívať. A zneužívať. A nárokujú si po kadekom kdečo. Ľudia by si mali uvedomiť, že je rozdiel platiť napr. 50 Eur na hodinu za právnika, a 100 Eur za rok za poistku.
Keď niekto príde s tým, že ste mu spôsobili škodu a chce po vás tisíce Eur.
A to sa stáva?
Môže sa to stať. Keď máte poistku, vezmete ten papier a idete do poisťovne, že čo s tým. Že si nie ste ničoho takého vedomý. A vyjadrenie poisťovne má potom váhu aj pred súdom.
Má nejaké muchy poistenie zodpovednosti za škodu?
Keď niekoho vytopíte a zničíte mu fotku babičky, ktorá už nežije, vyfotenú ešte aj pri nejakej unikátnej príležitosti, môže po vás dnes nárokovať nielen pár Eur za tú fotku samotnú. Spôsobili ste mu totiž osobnostnú ujmu, a tú podľa amerického vzoru cení napríklad na niekoľko desiatok tisíc Eur.
A na toto sa môžem poistiť?
Poisťovňa zaplatí tých pár Eur za fotku, ale zbytok nie, napriek tomu, že poškodený to z vás môže dostať. Poisťovňa zaplatí len prípady osobnostnej újmy vyplývajúcej zo škody na zdraví.
Keď napríklad zlomíte niekomu ruku a on bol vynikajúci šachista, lenže teraz si tou rukou pri šachu ani hlavu nepodoprie..A chce 40 000 EUR, pretože mohol byť skoro tak dobrý ako Kasparov. Toto vaše poistenie najskôr pokryje.
Dejú sa dnes ešte nejaké výstredné poistné podvody?
Raz som v životnom poistení riešil tzv. bieleho koňa. Človek, ktorý asi mal veľké dlhy, uzavrel vo všetkých poisťovniach poistku na obrovské čiastky. A mesiac na to sa nechal zabiť.
A zaplatili ste?
Ako osoba, ktorej sa mala čiastka vyplatiť, bolo uvedené neplnoleté dievčatko a plnenie za ňu mali brať zákonní zástupci. Nakoniec sa všetky poisťovne spojili, výplatu stopli a zaplatili len minimálnu čiastku na pohreb. Bol to poisťovací podvod. Sedem poisťovní a u každej 100 000 EUR.
Takže pokiaľ mám životnú poistku a zabijem sa, nedostane nikto nič?
To zas nie. V minulosti v jednej poisťovni platilo, že pokiaľ ste spáchali samovraždu aspoň dva roky po dohodnutí poistenia, tak následne všetko normálne vyplatila.
